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lunes, 29 de diciembre de 2014

Buenos y malos fondos de inversión

Los fondos de inversión son un excelente instrumento para invertir, tanto por la diversificación que proporcionan, como por permitirnos acceder a mercados exóticos o difíciles de entrar a un particular como por sus ventajas fiscales al diferir la tributación mientras se traspasen a otro fondo. Pero como en todo en la vida no vale cualquier fondo, ya que existen buenos y malos fondos.
Hay excepciones evidentemente pero en principio tenemos que desconfiar de la calidad de los fondos que nos ofrecen las oficinas de los bancos. Se trata de fondos que operan en demasía para generar comisiones, además de las propias comisiones de gestión que suelen ser mucho más altas de lo normal y que son una sangría para la rentabilidad. También existen sospechas de que el banco endosa a los fondos y sus partícipes aquellos activos de los que se suele deshacer. Otro problema es la existencia de fondos estructurados o garantizados, con altas comisiones, en los que la relación riesgo beneficio está claramente descompensada a favor del banco, es decir si ganamos ganamos poco para lo que podiamos haber ganado, y si perdemos si el subyacente en torno al cual se monta el fondo baja, perdemos más de lo debido aparte de jugosas comisiones que cobra el banco. Hace falta educación financiera y tener claro que el banco no es tu amigo.

Lo aconsejable es buscar fondos independientes, que no dependan de ningún banco, con gestoras de prestigio, que por ejemplo tengan una buena calificación de estrellas de Morningstar. Si el fondo tiene comisiones razonables y el gestor un historial de batir al mercado de forma consistente, mucho mejor. Si no es así lo mejor es indexarse, es decir contratar un fondo que replique un indice con las menores comisiones posibles. Tenemos que tener en cuenta además que pocos gestores logran batir al mercado de forma consistente, con lo cual los fondos índice siempre son una buena opción.


viernes, 12 de diciembre de 2014

Cuidado con los chiringuitos financieros

Cuando alguien empieza en el mundo de la inversión financiera, bolsa etc... se ve asediado por publicidad de brokers y chiringuitos financieros que buscan aprovecharse de la inexperiencia y el ansía de dinero fácil de la gente.
Navegando por internet es fácil encontrar anuncios sobretodo de brokers de forex, es decir de especulación en divisas, y de opciones binarias, que prometen ganar dinero en pocos minutos, o en quince páginas convertirse en un trader de éxito. Todo ello completado con fotos de dinámicos jovenes trajeados conduciendo deportivos y rodeados de despampanantes modelos. Es decir todo el folklore que acompaña a la imagen que da el cine de un tiburón de Wall Street. Es una publicidad al límite, que no se diferencia demasiado del spam que nos llega al email e incluso de las estafas por internet, y que tiene otra vertiente, los brokers que ofrecen demos para que los novatos vayan practicando sin necesidad de utilizar su dinero real y que piden que les dejemos nuestro número de movil. Una vez tienen nuestro teléfono empiezan a hacer campañas agresivas de marketing para intentar que se abra cuenta, conseguir comisiones, y en los casos directamente delictivos de ciertos chiringuitos directamente timarnos ofreciendo beneficios seguros en pocos meses en inversiones que son directamente una estafa. Algo que también hemos visto en el cine en películas como El lobo de Wall Street.
Por eso cuando queramos abrir cuenta en un broker el requisito mínimo es consultar los archivos de la cnmv y ver que el broker está efectivamente inscrito y regulado, lo cual por lo menos es una presunción de que se trata de un broker mínimamente serio que no nos va a estafar. Es interesante mirar también webs y blogs independientes y de prestigio si otros usuarios han tenido problemas al retirar sus fondos y ganancias, y ver que todo funciona correctamente. Ojo también con ciertos bonos de bienvenida, que pueden ser un anzuelo para retener a los más novatos e ingenuos.

Ni hay atajos ni es fácil hacerse rico en el mercado financiero, tal como dice cierta publicidad engañosa, así que lo mejor es informarse, utilizar el sentido común e ir adquiriendo experiencia y conocimientos poco a poco, con constancia y trabajo y no dejarse atrapar por cantos de sirena que solo buscan nuestro dinero.

domingo, 23 de noviembre de 2014

jueves, 23 de octubre de 2014

Beneficios de la diversificación de inversiones e ingresos

La diversificación financiera tiene múltiples ventajas, la más importante es la de ayudar a preservar el capital, haciendo que posibles quiebras, cisnes negros, estafas o ciclos bajistas prolongados sean menos gravosos para nuestras cuentas.
Pueden existir distintos niveles de diversificación:
-De ingresos: a través de nómina o  negocios(mejor en este caso si son varios),inversiones financieras, inmobiliarias, propiedad intelectual etc...
-Dentro de las inversiones financieras podemos diversificar en :Acciones, fondos y etfs,depósitos,materias primas.
-Dentro de las acciones y fondos o etf se puede diversificar en: países, sectores, tamaño  y temporalmente, es decir invirtiendo en distintos espacios temporales para prevenir un mal timming de inversión. Los fondos y etfs son especialmente buenos para diversificar ya que por poco dinero se puede acceder a muchas acciones, a veces desconocidas o de países de dificil acceso para pequeños inversones, o emisiones de bonos de altos nominales a los que de forma individual sería imposible acceder.
En cuanto a los brokers en los que se opera es útil tener  nuestras inversiones divididos en varios por si surgen problemas de quiebras o mal funcionamiento, y en caso de fondos o etfs es recomendable no tenerlos todos en la misma gestora.
La diversificación también es necesaria aplicarla en cuanto a bancos en los que se tengan depósitos o cuentas para prevenir problemas y malos funcionamientos.
Pero no todo son ventajas en la diversificación. Una sobrediversificación por ejemplo en acciones puede provocar que las comisiones afecten a la rentabilidad, disminuye la posibilidad de encontrar inversiones muy exitosas al equilibrarse aciertos y errores y tiende a conseguirse una rentabilidad cercana al índice pero no lograr retornos espectaculares. Grandes inversores como  Warren Buffett prefieren tener pocas inversiones, carteras concentradas y de gran calidad, ya que dicen que diversificar demasiado es muestra de falta de conocimiento, pero tampoco hay que olvidar el viejo refrán bolsístico de no poner todos los huevos en la misma cesta.
Como en todo lo mejor es el término medio, no dejarse llevar por excesos y aplicar la diversificación en su justa medida, esa será la mejor forma de proteger y hacer crecer nuestras inversiones, cojugando seguridad y rentabilidad.




martes, 14 de octubre de 2014

Desconfía de tu banco

Durante la crisis, con episodios lamentables como las preferentes, en que tantos ahorradores, muchos de ellos personas de edad y/o con escasos conocimientos financieros han perdido sus ahorros tras contratar productos promocionados por los bancos que no eran adecuados para su perfil de riesgo, se ha roto el mito que mucha gente ha seguido durante años. El de que el banco, representado por ese señor con corbata que pregunta por sus hijos y que saluda muy amablemente al cruzarse en el bar a tomar un café está para ayudarnos y asesoranos en todos los asuntos relacionados con las finanzas y el dinero.

No es así. El banco no es tu amigo. El banco es una empresa cuyo objetivo es ganar dinero, y que si no se está atento es posible que intente ganar ese dinero en contra de tus intereses. Por lo tanto ha de vigilarse en que banco se está, intentar contratar solo productos que se conhozcan y que sean adecuados a nuestro perfil, y sobretodo informarse bien.

Para informarse bien es muy importante contar con un asesoramiento financiero independiente, y aparte de profesionales como eafis y family office enfocados a clientes pudientes, y aspectos puntuales que puedan cubrir las asociaciones de consumidores, el nicho fundamental de información independiente y libre es internet. Existen infinidad de foros,webs y blogs de finanzas,en los que encontrar consejo y aprender, para que la próxima vez que contratemos un producto financiero sepamos lo que firmamos.



Leones contra gacelas

Leones contra gacelas es un libro clásico de la especulación financiera en castellano. Mucha gente ha empezado con este libro, que está enfocado principalmente al a especulación a corto plazo con derivados, especialmente futuros y opciones. No es el estilo de inversión con el que me siento cómodo pero el autor da una serie de consejos interesantes para quien quiera meterse en ese mundo, fundamentalmente el operar con mucha precaución, respetar los peligros del mercado sin creerse un Gordon Gekko cuando se es novato, montarse en la tendencia haciendo correr las ganancias y cortando las pérdidas y aprender poco a poco.

Cárpatos, el autor es un especulador veterano y conocido, y a lo largo de sucesivos capítulos va contando la historia de las burbujas financieras, una introducción al chartismo o análisis de figuras gráficas del precio,enseña los rudimentos de un sistema de especulación con medias móviles, explica el funcionamiento de los osciladores y da una pincelada sobre velas japonesas. Da breves pinceladas de análisis fundamental, de sentimiento contrario,de fibonacci, de ondas elliot, de funcionamiento de los distintos futuros y acceso a información en webs americanas de noticias sobre ellos, y especialmente un largo capítulo sobre opciones y la manera de operar con ellas.

En definitiva una buena introducción para el que quiera empezar a operar con derivados financieros antes de acudir a fuentes más complejas generalmente en inglés.



lunes, 13 de octubre de 2014

Minimizar las comisiones

Las comisiones tanto bancarias, como por operar en los mercados de valores deben ser evitadas y cuando es imposible al cien por cien como en el caso de la bolsa, minimizadas lo más posible. Las comisiones son una lacra, rémoras que van limando la rentabilidad financiera, en algunos casos hasta comerse todo el posible beneficio.

En el caso de las comisiones bancarias existen dos maneras de evitarlas. Caso de que se posea una nómina la mayoría de los bancos tradicionales si se domicilia la nómina y algún recibo permiten tener una cuenta sin comisión de mantenimiento, con tarjeta gratis y transferencias también sin cargos. Pero incluso en los casos que no se tiene nómina o que simplemente se quiere tener más de una cuenta pueden utilizarse bancos online donde no se cobran comisiones ni por mantenimiento de cuenta ni por transferencias ni por tarjerta.

Si se opera en bolsa , hay gastos que son ineludibles como los cánones de BME pero otros pueden intentar minimizarse buscando un broker lo más económico posible, que o bien no cobre comisión de custodia o cobre una cantidad pequeña. Las comisiones de compra venta han de ser lo más pequeñas posibles, siendo en el caso de bancos tradicionales no especializados en operar en bolsa los más caros generalmente,teniendo que tener en cuenta también que se cobre lo menos posible o nada por cobro de dividendos,primas de asistencia etc... Gastos como el tiempo real especialmente útil para quien opera en corto plazo deben ser negociados para que sean gratis o como mal menor buscar en internet páginas que den gratuitamente este servicio.

En resumidas cuentas, comisiones no,gracias.


Herramientas de control de estrés

El estrés es una de las lacras de la sociedad actual, las prisas, las múltiples ocupaciones, la sensación de que tenemos que hacer más cosas y más dificiles de las que deberíamos y que no llegamos a todo..
Existen distintas herramientas para minimizar y reducir el estrés como pueden ser:

-Tener una actitud positiva, darse cuenta de que la negatividad, la ansiedad, el  agobio etc... no valen para nada.
-Disfrutar del sentido del humor, de la risa, son antidotos muy eficaces para aliviar el estrés.
- Practicar algún deporte con regularidad, que aparte de mejorar nuestra salud permiten quemar energía, limpiar la mente y calmar la ansiedad.
-Llevar una dieta sana, tomándose su tiempo para las comidas, que además de permitirnos estar mejor físicamente, si se reduce el consumo de excitantes, por ejemplo café, ayudan a relajarse
-Organizarse y planificar adecuadamente nuestro trabajo, ocupaciones, estudio etc... para tener tiempo suficiente y que no lleguen las prisas de última hora.
-Intentar controlar respiracion relajacion en picos de estres para relajarse.
-Intentar sacar cada dia un tiempo por minimo que sea para el ocio.
-No agobiarse con sucesos improbables o que vayan a tener lugar en un futuro lejano ni con cosas que estan fuera de nuestro control.



viernes, 10 de octubre de 2014

Optimizar el tiempo

En estos tiempos de estrés y velocidad es muy importante saber aprovechar el tiempo, exprimirlo al máximo para así tener las horas suficientes para descansar,relajarse,dedicarse a las aficiones y desconectar. En vez de pasar horas y horas trabajando, estudiando etc con poco aprovechamiento es mejor que el tiempo se aproveche y se exprime para sacarle el mayor rendimiento, optimizándolo. Para ello se sugieren consejos para organizarse mejor e intentar no sentirse como si las 24 horas del día siempre se nos quedaran cortas.

-Plantearse objetivos realistas tanto para el día como a medio o largo plazo. Objetivos inasumibles provocan estrés y desánimo.

-Organizarse bien el tiempo con una adecuada planificación. Improvisar, ir a salto de mata, y realizar tareas al azar a la larga no suele dar un resultado adecuado y consistente, aunque como recurso puntual pueda ser interesante.

-Ser flexible, no obcecarse en una planificación que por los azares de la vida puede ser rebasada. Si cambian las circunstancias se adoptan nuevos objetivos y se intentan cumplir.

-No procastinar.Dejar las cosas para más adelante hace que o no se hagan o se hagan a última hora y mal.

-Intentar huir de los ladrones de tiempo. Lo mejor es estar concentrado en la tarea pendiente, y una vez realizada dedicarse a tareas menores que puedan distraer la atención y que habíamos aplazado mientras se hacía lo más importante.

-Aunque una planificación del futuro es muy útil, hay que realizar las tareas más urgentes sin perder la perspectiva del presente, ir a día a día intentando cumplir objetivos parciales, para poco a poco ir alcanzando el objetivo mayor a más largo plazo.



jueves, 9 de octubre de 2014

Inversión a largo plazo

Las inversiones en general y particularmente en bolsa pueden ser a corto o largo plazo. El sistema,básicamente brokers, medios etc incentiva el corto plazo para generar más comisiones, activar comportamientos ludopatas etc.

El corto plazo tiene ventajas, se puede generar mayor rentabilidad si se consigue una racha de operaciones exitosas, y si se usa el apalancamiento los beneficios pueden ser enormes, aún partiendo de poco dinero. Pero tiene un lado oscuro. Pocos operadores son consistentes a largo plazo operando en el corto plazo, el apalancamiento tiene un gran peligro en sacarte del mercado si existe un fallo en nuestra visión, o simplemente surge un acontecimiento no predecible, un cisne negro, y si estamos apalancados se corre el riesgo de pérdidas grandes. Por eso los operadores de corto plazo, especialmente en derivados como divisas, futuros etc utilizan el stop loss ,el stop de pérdidas máximas. Incluso usando el stop loss el corto plazo exige una atención constante a las pantallas, los gráficos, las noticias, las cotizaciones, que junto a la irracionalidad a corto plazo del mercado puede generar estrés o incluso comportamientos cercanos al jugador de casino tanto cuando hay largas rachas de beneficios como cuando vienen pérdidas.

En el largo plazo también existen peligros, especialmente si no se ha elegido bien la empresa a invertir que pueda llegar a quebrar o a sufrir una pérdida que cueste décadas en recuperar, lo cual se puede atenuar estudiando muy bien los fundamentales de la empresa o invirtiendo en índices que por definición no son quebrables a traves de etf o fondos. Otra ventaja del largo plazo es que requiere menos tiempo, siendo compatible con ocupaciones laborales, tiempo libre etc...y generando mucha menos ansiedad en el inversor. La bolsa tiene además una tendencia en el muy largo plazo en general alcista, salvo excepciones como Japón en los 90 y décadas siguientes, con lo cual incluso una compra realizada justo antes de un gran bajada si se ha hecho en valores sólidos es muy probable que pueda recuperarse y generar beneficios al cabo del tiempo. Si además el valor da dividendos que se puedan reinvertir con el tiempo se produce por el interés compuesto un aumento significativo de la rentabilidad.

Así que si no se es un genio que bate el mercado como Soros, o por lo menos un especulador experto que le dedique muchas horas y que sepa tener una esperanza matemática positiva de aciertos cortando en seco las pérdidas y dejando correr las ganancias, lo mejor es invertir a largo plazo en empresas sólidas o blue chips o en índices, y tendremos las posibilidades de beneficios a nuestro favor.

jueves, 3 de abril de 2014

Visualización

La visualización es una herramienta muy potente para alcanzar los objetivos vitales que cada uno se marca. La clave está en establecer un objetivo y visualizarse lográndolo hasta el más mínimo detalle. Una vez realizado este proceso de visualización se procede a dividir en fases las distintas acciones a realizar para alcanzar ese objetivo, y se visualiza también su realización. Al recrearlas en nuestra mente se logra un poderoso impulso motivacional que ha de reforzarse con la repetición de palabras claves para alcanzar ese objetivo. Con estas técnicas logramos un estado de sugestión que hace que en cada momento del día nuestro cerebro trabaje para lograr nuestras metas.

Hay que ser ambiciosos, y luchar por nuestros sueños con trabajo duro e imaginación, pero detalle muy importante no plantearse objetivos irrealizables que al no concretarse generen desaliento y desmotivación.


martes, 1 de abril de 2014

Dividendos

Los dividendos que dan las acciones son una de las mejores herramientas para alcanzar o por lo menos ayudar a alcanzar la independencia financiera. Invirtiendo a largo plazo los dividendos aportan una serie de ventajas.


-Proporciona unas rentas periódicas para complementar la pensión o sueldo.

-Exención en los primeros 1500 euros cobrados en dividendos.

-Muy importante ir reinvirtiendo los dividendos cobrados en nuevas acciones, sólidas y estables para aprovechar el interés compuesto.

-Unos dividendos crecientes y sostenidos en el tiempo son señal de empresa estable,segura y sólida más difícil quebrar.

-Los beneficios de la empresa, si el payout es aceptable y no pone en peligro la caja, se devuelven al accionista, en vez de ser usados por la gerencia de la empresa en inversiones ruinosas que generen deuda peligrosa,lo que Lynch llama peorificación.

-Aunque promediar a la baja, es decir, ir aumentando nuestra inversión conforme el precio baja,o aguantar pérdidas que es no vender mientras se esté en negativo etc... está mal visto por los operadores cortoplacistas, los dividendos proporcionan un colchón de seguridad para aguantar malas rachas en el mercado, y que la acción en la que estamos invertidos recupere niveles de cotización adecuadas a su valor en momentos de pánico. Pero eso sí, la inversión ha de realizarse controlando los fundamentales de la empresa para prevenir quiebras.
-Es importante una buena diversificación, invertir en un número suficiente de empresas para prevenir bajadas no recuperables o quiebras. El clásico de la bolsa de no poner todos los huevos en la misma cesta.


lunes, 31 de marzo de 2014

Comenzamos

Bienvenidos a este blog que como su nombre indica intenta dar herramientas para alcanzar indepedencia y calidad de vida. Independencia financiera y emotiva, alcanzando bienestar en todos los ámbitos de la vida. Lograr unos ingresos que complementen el sueldo o la pensión o incluso permitan poder vivir sin tener que estar sujeto a un trabajo que se considere insatisfactorio o alienante. Calidad de vida, teniendo salud, buena alimentación, actitud relajada y positiva ante la vida, y logrando mejorar la productividad, capacidad de innovación, perdida de miedos y un largo etcétera. Evidentemente aquí se dan consejos y herramientas pero no se trata de un asesoramiento reglado y profesional, por lo cual cada uno ha de tomar sus propias decisiones.
Iniciamos este viaje, y estáis invitados a subiros a este barco que es vuestro.

Comenzamos.